Voci recenti hanno suggerito che Goldman Sachs vuole porre fine alla sua partnership finanziaria con Apple, e oggi The Information ha condiviso un nuovo report su cosa è andato storto e perché il rapporto tra le due società è andato in pezzi.
Goldman Sachs è il partner di Apple su Apple Card, sull’account di risparmio Apple aperto agli utenti di Apple Card e su Apple Pay Later, il servizio “acquista ora, paga dopo” che è in fase di beta test. Apple e Goldman Sachs hanno lavorato insieme sin dal lancio della Apple Card nel 2019, ma il servizio non sta facendo fare abbastanza soldi a Goldman Sachs e i problemi del servizio clienti di Goldman Sachs con l’account Apple Savings stanno influenzando la reputazione di Apple.
Ex dipendenti di entrambe le società che hanno lavorato suApple Card hanno affermato che i dirigenti non erano preparati a quanto sarebbe stato difficile combinare l’approccio tecnologico della West Coast di Apple con la cultura bancaria in stile newyorkese di Goldman. Mentre Apple era più concentrata sulla tecnologia elegante e sul prodotto che attirava i clienti e li rendeva felici, Goldman dava priorità alla conformità alle normative e alla redditività.
Apple aveva molte richieste atipiche per le carte di credito e ha portato a problemi di sviluppo prima del lancio della Apple Card, inclusi estratti conto allineati con il mese di calendario, ricompense in contanti istantanee, il design del carta fisica e accordi con i clienti.
In un aneddoto riportato da The Information, Goldman Sachs e Apple si sono imbattute in un problema evidente. Il CEO di Apple, Tim Cook, stava testando il servizio e non è stato in grado di ottenere l’approvazione per una “Apple Card”. Il processo di sottoscrizione di Goldman Sachs ha rifiutato la sua domanda perché è una figura di alto profilo che viene regolarmente impersonata da altri e le segnalazioni sui suoi conti dell’agenzia di credito hanno causato problemi.
Goldman Sachs è stata in grado di fare un’eccezione una tantum, ma internamente c’erano altri problemi che Goldman Sachs stava affrontando e che alla fine hanno portato a un’indagine da parte del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) degli Stati Uniti. Goldman Sachs si è ritrovata con più transazioni contestate del previsto e i clienti ricevevano informazioni contrastanti o lunghi tempi di attesa per la risoluzione delle controversie.
Poco dopo il lancio della Apple Card, Goldman Sachs è stata anche indagata per come sono stati forniti aumenti del limite di credito a seguito di segnalazioni di discriminazione di genere. Alla fine Goldman Sachs è stata scagionata dal pregiudizio di genere, ma la situazione ha creato tensioni con Apple. La società ha anche avuto problemi con dichiarazioni inesatte, registrazioni di pagamenti ritardati e problemi con i rapporti di credito.
Goldman Sachs punta ora ad allontanarsi dal consumer banking. Voleva cedere la partnership Apple ad American Express, ma Apple Card deve funzionare sulla rete Mastercard almeno fino al 2026 secondo un accordo stabilito da Apple e Goldman Sachs, e American Express ha una propria rete di pagamento. Apple deve anche approvare qualsiasi nuovo partner, e fonti che hanno parlato con The Information hanno suggerito che poche aziende sarebbero disposte ad accettare i termini di Apple.
Poiché Goldman Sachs era nuova nel settore del consumer banking ed era ansiosa di stabilire un accordo con Apple, non riscuote commissioni che normalmente otterrebbe in una partnership per una carta di credito. Goldman Sachs non riceve una parte della commissione che i commercianti pagano ad Apple per accettare la “Apple Card”. I rivenditori pagano una percentuale di ogni transazione quando accettano un pagamento con carta di credito o di debito e Goldman Sachs non riceve alcun finanziamento da questo.
Goldman Sachs non è in grado di riscuotere commissioni annuali, commissioni per ritardi o commissioni per transazioni estere perché la Apple Card non addebita tali commissioni. Apple paga per il Daily Cash che gli utenti guadagnano e Goldman Sachs è in grado di guadagnare denaro dai prestiti concessi ai titolari di carte che dividono gli acquisti di prodotti Apple in rate, ma non sta guadagnando abbastanza perché l’affare sia attraente per un nuovo partner.
Apple potrebbe decidere di collaborare con una banca meno conosciuta per gestire le funzioni normative mentre l’azienda stessa si occupa della sottoscrizione, della prevenzione delle frodi e del servizio clienti, ma non è ancora chiaro se ciò accadrà. The Information non crede che Apple e Goldman Sachs saranno in grado di mantenere solo per i prossimi 18 mesi.